Uma das minhas características é  ser um bocado impaciente fruto da minha (alguma) ansiedade. 

Quando se pretende investir em criar um portfólio  de investimentos temos de aprender a desenvolver  paciência. 

Paciência  para saber quando investir e quando esperar o momento  mais oportuno. 

Paciência  aliada a disciplina  para reduzir despesas e aumentar poupanças. 

Paciência para assistir às  flutuações  do mercado com tranquilidade  pois são  ciclicas e alternam entre períodos  de alta e períodos de baixa que podem durar meses ou até  anos... na certeza porém  de que nada dura para sempre!

Paciência  para lidar com burocracias e com imprevistos que acabam por nos dar alguns contratempos e imprevistos. 

Quase tudo dá  o seu trabalho e requer o seu esforço.  Eu pertenço  aquele grupo de pessoas  que prefere confiar no esforço, foco, disciplina, estudo e empenho pessoal como estratégia para alcançar  metas, que acreditar na "sorte".

Claro que a sorte também  tem um papel importante e eu acredito na força  do pensamento  positivo e no optimismo. Porém, a vida sempre me foi provando  que aquilo a que muitos  chamam de sorte é na realidade fruto do trabalho desenvolvido.  É  merecimento, sim.

Crie a sua sorte hoje! Acredite que é  capaz! Esteja atento à  sua forma de pensar, de sentir e de agir. 

Se calhar, o seu mindset anda a bloquear a sua prosperidade  inata!

Antes de enunciar algumas técnicas você  precisa de saber isto:

1- Não  existe uma fórmula  mágica e infalível para gerar um aumento  de rendimento  e de poupança , do género  você  faz isto e aquilo e puf dá  nisto! 

2- Não  se compare aos outros nem imite os outros. Cada um tem a sua própria  realidade e circunstâncias. Há aspectos na vida das outras pessoas que você  não  sabe nem imagina, por isso para quê imitar ou invejar?!

É  bom ter pessoas nas quais se inspirar e admirar mas não  caia na comparação nem na inveja...  Fazer que está  bem na vida, que é  rico... é  viver na ilusão  quando se tem dificuldades. 

3- Não  se baseie no que acha que será  justo para si e que  acha merecer. No mundo real as  coisas não  funcionam assim. Nem sempre temos a vida de que acreditamos merecer e quando isso acontece é  importante  saber que não  temos de nos vitimizarmos  e frustarmos. Temos sim de nos colocarmos em ação  para fazermos as mudanças  necessárias, para alcançarmos o que desejamos.  De uma forma  empenhada, ativa e trabalhadora.

EU QUERO MUDAR A MINHA REALIDADE  FINANCEIRA 

Se é  isto que pretende  de fato tenha a coragem de fazer os cortes que forem precisos! Não  será  para sempre! Será  apenas pelo tempo necessário  a reequilibrar as suas finanças!

Os ganhos e a tranquilidade que vai conquistar são  bons demais para abdicar disso!

Agora se acha isso impossível, se não  tem coragem para isso, se não  é  capaz... então  o novelo em que vive vai permanecer  e até  aumentar. 

Quem é  pobre, pobre de verdade, quem passa mesmo necessidades nao terá  alternativas.... Muitas pessoas  dizem ter necessidades mas na realidade não  tem, pois se tivessem fariam o que era necessário...

4- Não  saber fazer os cortes necessários  em despesas que não são  necessidades de bens essenciais. 

* Ginásio 

* Canais Tv pagos

* Internet

* Estética  e cabeleireiro  reduzido ao mínimo 

* Comer fora de casa.

* Saídas  sociais.

* Férias  fora de casa....

Mas isso custa... pois custa! Mas se não  for capaz de aguentar assim por uns tempos não  conseguirá alterar a sua situação  atual. 

Não tem de se deprimir, existem algumas alternativas grátis ou até mais baratas. Pode fazer caminhada ou corrida, é gratuito. Pode fazer comida e receber uma ou outra pessoa em casa ao invés de ir a restaurante.

E tanta coisa mais, haja imaginação!

Se não tiver a disciplina de fazer os sacrifícios  necessários  nunca vai atingir as suas metas pessoais: pagar as suas dívidas,  ter um fundo de emergência e reformar-se mais cedo!

PARE DE PENSAR NA CARÊNCIA. PARE DE PENSAR NAS OUTRAS PESSOAS. PARE COM ISSO!

O que importa é  começar. Comece com pouco se é  pouco o que tem... mas comece!

5-  Como vai passar o seu tempo? A ver tv, nas redes sociais, a jogar? Não há  lei da atração  que funcione  se aquilo que você  faz é... nada!

Se pensa que isto é apenas sonhar e imaginar está muito enganado!

6- Pesquise antes de comprar seja um serviço ou produto. Por vezes dá para comprar o mesmo produto  e da mesma qualidade e mais barata.No meu caso,por exemplo , comprei o meu carro em Aveiro  pois foi onde encontrei este carro a um preço  mais acessível. 

7- Automatize os seus pagamentos  para não  pagar juros e taxas de eventuais esquecimentos.

8 -  O estilo de vida em  que vive traz paz ou retira a paz? Por outras palavras, pare de tentar impressionar as pessoas comprando coisas caras para se mostrar. Viva sempre um ou dois degraus abaixo das suas reais possibilidades.

9- Tenha um dia por mês ou por semana em que não gasta dinheiro. Experimente ao fim de semana. Um dia em casa sem gastar combustível, comer fora, comprar ingressos, fazer compras. Faça comida com o que tem. Cuide do jardim, dê um passeio a pé num jardim. Claro que se tiver doente, terá de procurar um médico e farmácia.

Nesta fase tem de ser mais caseiro. E pode ir mais longe que um dia por semana...

10- Procure envolver os outros elementos da sua família neste compromisso de regularização financeira. Tenha essa coragem de explicar a sua situação e as suas metas. Explique que são medidas que irão beneficiar a todos. 

Por último, não pense que apenas pessoas com bons rendimentos, bons salários tem a possibilidade de poupar e de crescer o seu património financeiro. Tenho a certeza que conhece exemplos incríveis de pessoas que conseguiram amealhar muito mais que o esperado para os rendimentos que tinham. E se não conhece ninguém como eu conheço, pesquise que a internet está cheia de exemplos.

Deixo aqui dois exemplos que conheci de bem perto:

O meu marido esteve os 5 anos de universidade a viver em Lisboa em casa de uma senhora que foi abandonada pelo marido, com 6 filhos. A única alternativa que teve para conseguir rendimentos foi lavar escadas, fazer costura e alugar um quarto da sua casa. Naquele tempo passar por este sufoco era complicado. Falamos dos anos 60 e 70 e não  havia apoios sociais. Com estes rendimentos deu boas hipóteses aos filhos todos bem sucedidos.

Uma ex-colega minha divorciou-se muito jovem e ficou sozinha com dois filhos. Para lhes assegurar uma vida confortável trabalhou num sector onde tinha mais possibilidades de rendimentos mais elevados. Ao longo da vida trocou diversas vezes de casa, e cada venda foi realizada de modo a facturar algum lucro, que lhe permitiu orientar-se. Quando um dos filhos ingressou na universidade ela acumulou um part time para fazer face a despesas adicionais.

Estás duas grandes mulheres são exemplos de que é possível. Que há sempre uma solução. E que a magia que buscamos, somos nós e a nossa criatividade e resiliência.

Sim, é muitas vezes necessário fazer sacrifícios para alcançar um patamar financeiro melhor. Exceção feita às pessoas que nascem em contextos sócio- económicos- familiares muito favoráveis!

A maioria das pessoas tem sim de trabalhar,  esforçar -se e dedicar-se para alcançar determinadas metas.: casa, carro, viagens, reforma antecipada...

O planeamento permite organizar as nossas prioridades e as nossas recompensas que são indispensáveis para nos mantermos motivados.

Se forem muito difíceis e restritivas as nossas ações de controlo de despesas e de rendimentos, as possibilidades de abandono e de desistência são elevadas... Porém, se não nos disciplinarmos e se nós recusarmos a enfrentar esta questão com a seriedade que merece andamos na maionese... Não conseguimos sair da nossa situação actual.

Assim, para criar um planeamento de despesas necessita de :

1) Estabelecer metas concretas.

2) Reservar um tempo mensalmente para cuidar das suas finanças. Listar despesas e receitas - usar o mapa de despesas - controlar investimentos,  tomar decisões...

3) Definir um orçamento familiar.

4) Pague-se a si mesmo mal receba - 20% que vai para investir. Se não consegue este montante... reserve a quantia que for capaz.

5) Criar a sua reserva  financeira. Isto é regra de ouro. Não começar a investir sem colocar uma parte de parte. Esse valor é intocável  a menos que ocorra uma coisa muito grave como um desemprego ou doença. Mal ultrapasse essa fase deve dedicar-se a recriar a reserva de segurança novamente.

6) Descubra o seu número mágico - o valor que irá necessitar na sua velhice contando com: a medicação e o facto de que terá uma quebra de rendimentos após reformar-se.

7) Avalie a importância de ter um seguro de vida . Apenas é aceitável se você é o provedor único da sua família, ou seja, se o rendimento da sua família está dependente de si. Se os rendimentos familiares partem dos dois elementos de um casal, então esta despesa é desnecessária.

8) A importância do tempo e da consistência. Mesmo que tenha pouco para investir, invista na mesma, pois isso é o milagre dos juros compostos como os EFTs e os certificados de aforro.

9) Aprenda a avaliar o retorno real dos seus rendimentos.  As suas contas, os seus investimentos tem rentabilidade, mas também tem despesas e deduções (inflação, taxas, impostos, comissões) que temos de deduzir para apuramos o real lucro.

10)Lembre-se que o que  faz o seu património crescer é juntar renda variável á renda constante. A renda variável é apenas rentável no tempo, se souber esperar.

11) Tenha uma estratégia nos seus investimentos e faça balanços mensais e balanços anuais. Corrigindo erros e fazendo a sua própria evolução.

Eu tinha a crença limitante de que os assuntos financeiros eram muito complexos e requeriam muito tempo... Agora que já aplico estes conceitos na minha vida constato que: 

1) O investimento maior de tempo e de aquisição de conhecimento é no início. Depois de criado o seu plano de poupança e de investimentos tudo se faz de uma forma mais célere e clara. Mas o investimento em formação e informação deve ser realizado sempre que pretender entrar numa área nova para si.

2) Emocionalmente irá sentir uma maior segurança pois terá uma maior informação da sua situação financeira e isso fará ter maior consciência nos seus gastos.

3) O aspeto mais importante a partir do qual se cria tudo é saber qual a sua situação real. 

Não recisa ser formado em economia o gestão para ser um bom gestor do seu dinheiro .

Passos para a literacia financeira:

1- Ter uma noção concreta dos gastos mensais: distribuídos pelas várias categorias (casa, supermercado, telecomunicações, eletricidade, água, crédito habitação…).

• Pode utilizar folha do Doutor Finanças e depois fazer as devidas adaptações à sua situação concreta. Na net tem muitas outras opções.

• Deve imprimir a listagem dos movimentos multibanco e referenciar as suas despesas. Pode ser mais ou menos rigoroso – tudo depende se tem uma situação financeira mais ou menos desafogada. Depende também se tem ou não dívidas…

• A regra para um bom orçamento é a regra dos 50-30-20 ou seja: é 50% - necessidades básicas, 30% para desejos e 20% para poupanças

2. Reduzir custos e gastos

Como fazer isso?

- Renegociar – créditos, seguros, contratos de telecomunicações e de luz, crédito à habitação…. Ver o que a concorrência tem para oferecer!

- Reduzir – ao tomar consciência concreta dos seus gastos começa a gastar mais conscientemente. Passa a não  ser tão  consumista e abdica por algum tempo de certos gastos secundários (comer fora, férias  fora de casa, reduzir despesas com estética e cabeleireiro ).

- Fazer você  mesmo - em vez de contratar pessoas. Há  videos no YouTube  a ensinar milhentas coisas! É  trabalhoso e exige esforço? Sim, mas pode leva-lo a poupar centenas de euros e ao mesmo tempo vai desenvolver novas competências.Claro que tem areas onde tem de recorrer a técnicos especialistas, mas quem não   pode aprender a pintar, a jardinar, a limpar a casa, a fazer bricolagem?

3. Diversificação de rendimentos... ou a  não colocar os ovos todos na mesma cexta

Não depender apenas do salário. Depender do salário equivale a trocar tempo por dinheiro  e isso é uma forma de escravatura. Deixa-o numa situação de dependência e de vulnerabilidade em que basta um desemprego ou doença  para ficar numa má  situação  financeira. 

Infelizmente, a literacia financeira  dos portugueses é  muito má. Poucos tiveram a oportunidade de aprender a gerir dinheiro  nas suas famílias.  E nas escolas o assunto  é  pouco ou nada abordado. 

Deve criar formas de renda passiva complementares ao seu salário. 

Deve gerir as suas poupanças  de forma informada para que não  perca rendimento... Pode faze-lo através  de investimentos com maior rentabilidade com e sem capital seguro.  Há  muitos podcasts que trazem excelentes informações financeiras. 

Pode também  ter atividades secundárias  e até  capitalizar outras competências e qualificações que possua de modo a ter mais rendimentos. 

4. Colocar o dinheiro a trabalhar para si

Isso é  algo que muito poucos nos falam... e como o fazer?

Primeiro  há  que poupar.

Depois investir. 

Tem de saber Esperar e só  depois recolherá  os frutos!

Estes são  temas que iremos aprofundar  em  futuros  posts!

Agora há  que colocar mãos à obra e começar  a olhar para as despesas!

Um dos segredos para acumular riqueza passa por saber poupar, e quando toca a poupar cada um tem de usar o bom senso segundo os rendimentos que recebe e os gastos que faz.

Primeiramente, há que assegurar sempre o pagamento das depesas relacionadas com as nossas necessidades básicas: comida, medicamentos, renda, água, luz, gás, seguros, telecomunicações, impostos e transportes ou carro e combustível. No rendimento que temos esse valor deve idealmente corresponder a 50% do vencimento.

Na realidade temos imensas pessoas isoladas ou em família a viverem no chamado: chapa ganha, chapa gasta. Terminam o mês com dívidas ou então sem dívida e sem poupança... Este segundo caso não é muito melhor, pois a pessoa que chega ao final sem dinheiro pode a qualquer momento ficar em situação de grande vulnerabilidade caso adoeça,  fique desempregado, ou se tiver uma avaria ou qualquer outra despesa inesperada.

Assim, se tem baixo rendimento, pondere desenvolver uma segunda ocupação laboral para aumentar as suas receitas e alcançar um padrão de vida mais desafogado. Ou mudar de ocupação... ou emigrar...

Se possível reserve 30% para gastos secundários como lazer e compras de consumo e de prazer. Se tiver dívidas, deverá ser mais disciplinado por um período de tempo, até conseguir regularizar o seu endividamento, logo é aqui que deverá fazer cortes e reduções. Não fique desesperado, não será para sempre, é apenas até alcançar uma situação financeira melhor.

É importante saber fazer alguns sacrificios em prol de uma melhoria da sua situação financeira. Assim, avalie muito bem os seus gastos e tenha uma noção mais concreta do destino do seu dinheiro na hora de poupar, de reduzir gastos e de repensar o seu consumismo.

Existem na internet várias calculadoras de despesas mas a que eu uso e recomendo é esta do Dr.Finanças: https://www.doutorfinancas.pt/calculadora-de-despesas/

Pode sempre editá-la e adaptá-la à sua realidade. Verá que demorará uns três meses até ter uma noção mais exacta dos seus gastos.

Tente reservar 20% do seu rendimento total para poupança. Comece por direccionar as suas poupanças para criar um fundo de emergência (uma verba para algum inesperado da vida como um desemprego ou doença). Esse montante deve corresponder a 6 ou 12 meses de despesas fixas mensais.

Este montante nunca deve ser usado em investimentos arriscados e sem capital garantido, nem em opções de investimento em que não pode mobilizar o capital fácilmente.

Pode no entanto investir em opções mais seguras e com maior rentabilidade que uma normal conta poupança, refiro-me a: PPR, certificados de aforro e alguns seguros de capital garantido.

Por hoje ficamos por aqui, voltarei para a semana com mais um post, desta vez acerca dos princípios ou regras de ouro da literacia financeira.

Olá! O meu nome é  Sónia, sou portuguesa, não  tenho créditos/dívidas a pagar, não  uso cartão  de crédito, tenho algumas (poucas) poupanças e descobri o que era a literacia financeira aos 50 anos! Apesar de ter concluído que intuitivamente já fazia muita coisa com literacia financeira... Fiquei com pena do tema apenas ter entrado na minha vida já nos meus 50 anos de idade, pois se calho a saber isto mais cedo, hoje estaria num patamar muito mais confortável  para mim! Jogo pois contra o relógio pois estou a mais ou menos 15 anos para me reformar! Só que eu quero que isto seja mais cedo para mim!

Apesar de no meu caso não  existirem dívidas a pagar, pois este ano terminei de pagar a  minha casa, o meu filho acabou o seu curso e já  está  a trabalhar, eu e o meu marido não  estávamos a conseguir gerar poupança ou riqueza que se visse.

Essa constatação preocupou-me.. se é  assim com ambos no ativo como será um dia quando nos reformarmos ? 

Quando as pessoas se reformam tem uma baixa nos seus rendimentos, visto que ninguém recebe da reforma pelo mesmo valor do vencimento - receberá sempre menos. Acresce que o fator de sustentabilidade  da segurança  social  apontar para quebras mais acentuadas nas reformas...

Mas a minha meta é mais ambiciosa que a de assegurar e manter o meu atual nivel de vida após a reforma, a minha meta é mesmo reformar-me mais cedo que o previsto pela segurança  social ( em 2024 é  de 66 anos e 4 meses) para poder usufruir da Vida em liberdade e em estabilidade financeira. No meu caso não  se trata apenas de parar a vida de "ratinho na roda laboral " para retomar o controlo do meu tempo diário sem a obrigação  do trabalho, trata-se de ter mais tempo disponível  para viajar, para ler, mais tempo para estudar e abraçar  outros projectos  mesmo que de voluntariado, mais tempo para me dedicar a outros hobbies.

A maioria das pessoas reforma-se exausta e doente após  décadas  de trabalho onde viveram uma vida acelerada. Trabalho onde passam a maior parte do seu tempo diário acordados...

Neste espaço  irei partilhar informações, aprendizagens e reflexões  acerca deste tema da literacia financeira, porém, eu não  sou conselheira financeira sou apenas alguém  a partilhar a sua própria experiência (recente) e insights.

Eu ainda não  alcancei a minha meta... mas uma coisa eu sei: vou fazer o que estiver ao meu alcance para isso! E a minha história  pessoal tem demonstrado que quando quero muito uma coisa, normalmente  eu consigo!

Portugal é  dos países  com menor literacia  financeira  do mundo. O tema não  é  abordado  nas escolas e na maioria das famílias o que faz com que muitas pessoas estabeleçam  uma relação  com o dinheiro inconsciente assente na tentativa  e erro...

Poupar, investir, colocar o dinheiro  a trabalhar para si,  diversificar rendimentos, gerar rendimentos  passivos, criar orçamentos familiares, créditos, crédito habitação, controlar despesas, movimento FIRE... temas que irei abordar aqui neste espaço.