Deixo aqui umas sugestões para você iniciar 2025 de modo mais leve e organizado.

1. Destralhar e arrumar a sua casa

... E pode levar isso para o seu trabalho e replicar.

Aproveite estas pausas de final  do ano para dar volta a gavetas e a roupas, e aquilo que não usa mais ou já não precisa distribua para três caixotes: num escreva doar, noutro deitar fora e noutro vender. Pode vender algumas coisas que tem na internet no OLX e na vinted...

2. Faça um mapa dos sonhos ou vision board

Pode recorrer ao Pinterest ou pode optar por fazer você mesma de forma artesanal um mapa onde vai registar metas pessoais em diversas áreas: saúde e alimentação, relacionamentos, desenvolvimento pessoal, finanças, aprendizagem, lazer e viagens...

Para o tornar mais persuasivo e inspirador junto fotos daquilo que espera obter. Faço vision boards desde 2018 e posso afirmar que é uma excelente forma de manter o foco nos objetivos e evitar a dispersão, a procrastinação e o esquecimento daquilo que queremos ver manifestado na nossa vida.

Eu tenho alcançado uns 99% dos meus objetivos... Se não no próprio ano, faço no seguinte 🙂.

3. Faça uma listagem de gratidão 

De certeza que o ano que agora finda lhe trouxe motivos de gratidão. Escreva numa carta os motivos pelos quais sente que pode agradecer. A arte da manifestação dos sonhos reside na nossa capacidade de ser grato por tudo o que nos acontece de positivo e de progresso e com essa atitude emitir uma vibração ao universo que potencia a receção de maiores bênçãos.

4. Tente apaziguar os seus conflitos 

Não transporte mágoas e ressentimentos para o novo ano. 

Reconheça humildemente se terá de pedir perdão a alguém. E faça-o. Caso isso não seja possível, escreva uma carta a pedir perdão e a aceitar o perdão da pessoa. Entre no novo ano sem pendências emocionais. Isso é muito libertador.

5. Defina metas concretas e faça um plano 

Não basta no final de cada ano expressar desejos ou votos se não se organizar para as alcançar...

Seja perder peso, fazer exercício físico, estudar, uma viagem, escrever um livro, um novo hobby, uma meta de poupança ou de investimento... Comece logo a fazer o necessário para alcançar essa meta! Estipule etapas para tornar a situação mais alcançável e fácil, evitando cair na desmoralização por ainda faltar muita coisa.

6.  Aumente a sua literacia financeira 

Pode mudar para melhor a sua situação financeira familiar  a cada ano. Para que isso ocorra reflicta e faça um balanço sobre o ano que termina. Experimente fazer este exercício: dívida uma folha ao meio e no lado direito escreva as metas que atingiu e do lado esquerdo as metas financeiras que ainda não alcançou. Depois defina o que necessita fazer para no próximo ano alcançar as suas metas financeiras de poupança e de investimentos.

7. Mudar de visual 

Mudar de estilo de vestir, de penteado, pode trazer incrementos na sua autoestima e leva -lo para o ano numa onda de maior energia e autoconfiança.

Espero que estas sugestões o inspirem a uma vivência mais plena e próspera.

Feliz 2025!

1.Avaliar os seus gastos - rastrear o seu dinheiro. Este passo é fundamental por muito desagradável que seja ter de tomar consciência que faz alguns gastos excessivos e desnecessários.

2. Cancelar subscrições (se mal tem tempo para ver TV para quê pagar para a ter!). Existem imensos conteudos gratuitos na internet!

3. Comida - planear refeições (definir menu para a semana e fazer compras em função disso). Evitar o takeway e comer fora.

4. Não usar cartão de crédito. Cancele todos os que tem o mais rápidamente que for capaz,

5. Usar mais os transportes públicos que o carro pessoal.

6. Reavaliar preços dos seguros e de outros serviços (luz, gás, internet, telecomunicações).

7. É possível gerar mais rendimento - criar renda extra. Há muitas alternativas online. Pode também fazer part-time em pós-laboral ou ao fim de semana. As vendas, por exemplo, são muito compatíveis com uma atividade principal...

8. Pague-se a si mesma mal receba. Defina um valor possível para si (para isso tem de ter noção de quais são os seus gastos mensais) e não importa se é 100 ou 1000. Coloque esse dinheiro logo de parte para si mesmo antes de pagar as suas despesas e eventuais despesas. Se no final do mês sobrar, coloque mais de parte.

9. Desapegar-se da ostentação e da necessidade de demonstrar aos outros que é bem sucedida. Qual o problema de ter uma casa mais pequena e um carro mais velho? Em termos da sua apresentação pessoal, qual a necessidade de gastar em roupa, sapatos e acessórios caros quando há excelentes opções mais baratas online e não só?

10. Desconectar-se de influenciadores e de canais e páginas que apelam ao consumismo e que passam o tempo a testar produtos. Eles influenciam-no a gastar mais!

11. Tenha objetivos financeiros concretos! Ter objetivos auxilia-nos a sermos mais disciplinados nos nossos gastos e a termos foco para fazermos alguns "sacríficios". Esse esforço não será "eterno" ´mas é imprescindível para alcançar metas mais rápido!

12. Não deixe de sonhar nunca! Mas disponha-se igualmente a realizar os seus sonhos assumindo a sua quota parte de responsabilidade e fazendo a sua parte.

E é a mais importante!

Ter um bom rendimento não é sinónimo de uma vida financeira equilibrada. Há muitas pessoas com bons salários e com a vida financeira caótica onde os gastos suplantam os rendimentos.

Para termos uma vida financeira saudável temos de mudar a nossa relação com o dinheiro. A nossa vida é o resultado das nossas escolhas e todos temos o poder de fazer escolhas diferentes e de ter melhores resultados.

Há sempre uma forma de se melhorar as nossas poupanças, e isto é verdadeiro para todos mesmo para pessoas com rendimentos mais baixos.

Áreas onde nós mulheres por vezes investimos muito dinheiro sem termos consciência disso: 

1.  produtos de beleza - maquilhagem, produtos para o cabelo, cremes... E pior é que por vezes compramos em excesso e acabamos por ter de deitar fora produtos que mal utilizamos... Há cerca de dois anos passei a usar óleos essenciais e creme benpanthol e gel de aloé vera da Herbalife.buso um creme hidratante  corporal de embalagem damiliar. Deixei por completo de andar a experimentar outros produtos. Apenas vou alterando nos óleos essenciais. Os resultados na poupança e na pele deixaram -me muito satisfeita!

2. Acessórios - sapatos, cintos, malas, lenços, cachecóis e golas. No meu caso quase dava para montar uma mini loja! Nem todos foram comprados por mim, também foram ofertas, mas neste momento nem compro mais. Os que tenho chegam e sobram.

3. Compras de alimentação. Nunca vos sucedeu darem uma volta ao vosso frigorífico e dispensa e depararem-se com produtos estragados e fora de validade? Em primeiro lugar há que ter estes dois organizados e depois passar a gerir as suas compras de forma planificada determinando os menus semanais que irá confeccionar e usar lista de compras e orçamento.

4. Produtos de limpeza. Normalmente, não são baratos logo importa fazer compras conscientes. No meu caso compro lixívia, água destilada para o ferro, detergente loiça, detergente da placa elétrica, pastilhas  para a máquina da loiça e pastilhas para a sanita. Passei a comprar a maioria no Mercadona e no Lidl onde a relação qualidade-preço é um importante diferencial.

5. Comida takeway. Há quem alegue que sai mais barato do que fazer comida mas tem diversos inconvenientes: é uma comida menos saudável,  engorda mais e... quem o diz obviamente não faz comida em casa! Desde sopas, carne assada, frango assado,  empadão e a reaproveitamento de restos de refeições existem muitas formas de se fazer uma boa gestão da alimentação e poupar. E com ganhos para a saúde e a carteira!

6. Tratamentos estéticos (depilação , massagem...) e de cabeleireiro. Podemos fazer em casa ou espaçar a ida a esses serviços que não são baratos. Perceba que o seu objetivo é melhorar a sua situação financeira terá de ter muita força de vontade e saber fazer sacrifícios.

E por hoje ficamos por aqui na esperança que estes conselhos o/a possam ajudar.

O PPR é um produto que se destina ao investimento dos nossos rendimentos financeiros com o intuito de poupança e de rentabilidade através de juros e que iremos usufruir após nos reformarmos ou após atingirmos os 60 anos.

Pecularidades dos PPR:

- Não temos de manter o mesmo PPR toda a vida, ou seja, se encontrarmos uma oferta de PPR que nos oferece melhor rentabilidade, podemos transferir o PPR que possuímos no momento para uma outra entidade, e passar a usufruir de melhores condições.

- A lei que rege os PPR teve alterações e neste momento é possível levantar o seu PPR até ao dia 31.12.2024 (desconhecemos se este benefício se mantem para o próximo ano), sem grande explicação, desde que o levantamento não exceda o valor do IAS por cada mÊs. E foi isso mesmo que fiz nos meses finais deste trimestre, pois concluí que me era mais fácil transferir o montante do PPR para a minha conta à ordem e depois investir de raíz noutro e noutra instituição bancária, do que transferi-lo para outra instituição!

- A lei prevê também as seguintes situações excecionais em que é possível levantar o dinheiro do seu PPR sem penalizações:

- Incapacidade permanente (atestado de incapacidade)

- Desemprego de longa duração (12 meses inscrito no IEFP)

- Doença grave do próprio ou de outro elemento do agregado familiar comprovado por atestado médico.

- Morte.

- Crédito à habitação para habitação própria e permanente (declaração da instituição de crédito a atestar o pedido deferido do crédito à habitação). Não  sabemos  se a medida continua  para o ano.

- Frequência  ou ingresso no ensino superior. Não  sabemos  se continua  para o ano.

- Há dois tipos de PPR: o PPR fundo de investimento (que tem uma porção mais elevada do capital não segura em ações e obrigações) e o PPR seguro (de porporção mais elevada de capital seguro) e mais adequado para pessoas a menos de 10 anos da reforma!

- Se levantar fora destas condições legais terá penalizações consoante a duração do PPR:

• Menos de 5 anos: 21,5%;
• Entre 5 e 8 anos: 17,2%;
• Acima de 8 anos: 8,6%. 

Acresce que terá de restituir os benefícios fiscais que recebeu em sede de IRS.

- O PPR permite-nos ganhar dinheiro duas vezes: em juros e em beneficios fiscais. Assim a dedução é maior até aos 35 anos mas também terá de investir um pouco mais:

Lembre-se que pode ter mais que um PPR e não precisa nem é obrigatório deduzir em IRS, mas se o fizer saiba que se tiver de levantar esse dinheiro antecipadamente, e sem nenhuma das justificações que mencionei acima, terá de devolver o beneficio fiscal recebido... Logo pense bem antes se quer ou não quer o benefício fiscal.

Hoje em dia existe imensa oferta de PPR por parte de inúmeras entidades: seguradoras, bancos, etc. Antes de contratualizar informe-se bem e tenha em consideração os seguintes aspectos:

- percentagem de capital garantido;

- o seu perfil de investidor: se for mais conservador (menos risco e logo maior percentagem de capital garantido);

- evolução do produto ao longo do tempo (consulte estatísticas que permitam aferir a evolução nos últimos 5 ou mais anos);

- pretende o PPR para que finalidade? Se for para objetivos a curto prazo (até 2 a 3 anos), tem outras alternativas melhores...

- Deverá ter o seu fundo de emergência noutra opção que ofereça maior liquidez, ou seja, que permita mais facilmente levantar o dinheiro e com o mínimo de perdas. O fundo de emergência, como o próprio nome indica é aquele dinheiro guardado para algum imprevisto: desemprego, avaria de uma equipamento ou doença. Nunca deve estar em opções que não permitam o levantamento rápido e simples.

Há opções como depósitos a prazo de capital mobilizável de bancos online com taxas interessantes, tem a opção dos certificados de aforro que após 3 meses podem ser mobilizados.

Por último, partilho o excel do Pedro Anderssen do podcast Contas Poupança, que desde já aconselho que acompanhem. Ele está a fazer um teste com 10 opções de PPR onde investiu o mesmo montante (1.000 eur)  mas com rentabilidades totalmente diferentes como a seguir se apresenta. Ele assegura que se os levantasse a todos neste momento teria ganho mais dinheiro que o que investiu, apesar de nem todos estarem positivos... este é um produto de médio a longo prazo e sujeito a ter flutuações. Como nas ações vende-se em alta ou positivo.

https://contaspoupanca.pt/impostos/irs/2024-02-07-ppr--quanto-estou-a-ganhar--ou-a-perder--com-os-meus-ppr--janeiro-de-2024-

Resumindo, o PPR não é uma opção para  quem quer um fundo de emergência para o atual momento, mas... pode ser interessante para quem quer um produto com rentabilidade superior a um depósito a prazo, e pensa comprar casa dentro de uns 8 anos ou mais, por exemplo! Ou que quer comprar um carro, uma viagem ou outra opção e abdica dos incentivos fiscais. Mesmo abdicando dos incentivos  fiscais é  interessante pois nas ações, juros e produtos  financeiros temos de reter 28%, valor superior  ao valor a reter no PPR.Ou seja, para objetivos de médio a longo prazo.